银行服务缺口：加密货币主流化下的监管与适配挑战

加密货币的声誉正在改善，但投资者仍抱怨他们的银行因与数字资产互动而封锁了他们的账户。

在全球范围内，尽管机构采用率不断上升，加密货币用户仍普遍面临银行账户被冻结、转账被阻止的情况。

区块链金融科技公司Anodos Labs的联合创始人兼首席执行官帕诺斯·梅克拉思于2010年代末开始在希腊涉足加密货币领域。当时，大多数希腊银行都不允许向加密货币交易所转账。梅克拉思曾多次遭遇信用卡支付被拒，直到一家银行最终同意了他的转账请求。不过，在此之前，他先接受了询问，以确保自己明白，自己正在与一个“高风险”的交易对手方打交道。

Mekras向Cointelegraph表示，早期的这些拒绝正反映出银行对待数字资产时所持的固有高风险态度。这种标签往往导致账户被关闭或突然冻结，且未作任何解释，最终迫使他的企业完全依赖链上工具和支付渠道。

公众对加密货币的认知自此发生了演变。如今，加密货币正经历一场形象重塑，从一种投机性资产类别转变为未来金融产品的基础设施层。然而，梅克拉思表示，他至今仍面临同样的银行障碍，甚至就在“几个月前”：

“我试着从一家交易所向Revolut汇款，结果他们冻结了我的账户整整三周。在那期间，我完全无法动用我的[资金]。”

加密货币去银行化带来的长期阴影

尽管银行纷纷宣布进军托管和区块链领域，但梅克拉思并非唯一一位持有此类不满的加密货币持有者。

英国加密资产商业委员会1月份的一份报告发现，向交易所进行的银行转账正遭到阻止或延迟，大约40%的付款遭遇限制，而80%的交易所表示，过去一年中交易摩擦明显增加。

理事会警告称，一概而论的禁令和交易限额往往在未考虑交易所法律地位的情况下实施。

英国银行如何服务加密货币用户。来源：英国加密资产商业委员会

在英国议会的一项研究中，Revolut 是两家同时支持银行转账和借记卡的银行之一，也是梅克拉声称近期遭遇账户冻结的平台。它作为一家“受限制”的英国持牌银行运营，这意味着它目前正积极完善其银行业务流程，以迎接全面上线。 它还通过立陶宛持有欧盟银行牌照，并在其应用程序中提供加密货币交易服务。

一位Revolut发言人向Cointelegraph表示，该公司将账户冻结视为一种“最后手段”的客户保护措施，以符合反洗钱（AML）和了解你的客户（KYC）法规。

发言人表示：“如果我们的系统检测到异常活动，可能会出现暂时冻结。这可能是由多种因素共同导致的，例如客户频繁与被诈 骗 分 子利用的平台互动，或者我们怀疑相关资金可能来自犯罪所得或规避制裁的行为。”

该代表补充道，自10月1日以来，经调查后，仅有0.7%的Revolut账户因客户存入加密货币资金而被限制或冻结。

当银行关门时，用户转向链上

在一些地区，加密货币被屏蔽，导致用户面临更加严格的限制。在中国等地区，加密货币的合法出入金渠道均不可行，因此用户转而使用点对点（P2P）平台或黑市进行加密货币交易。

尽管中国处于该领域的极端一端，但其他司法管辖区已放宽了官方和非官方的限制。尼日利亚曾禁止加密货币，甚至封锁了点对点交易平台。然而，该国于2025年正式将数字资产认定为证券。

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在美国，也出现了类似的银行业摩擦模式。立法者和业界将这一现象称为“阻断行动2.0”，用来描述联邦监管机构发出的非正式指导意见——该指导劝阻银行与加密货币公司保持合作关系。

加密行业关于“阻断行动2.0”的说法近日已在官方调查结果中得到呼应。来源：Alex Thorn

最初的“扼杀行动”是一项倡议，其中执法机构被指控向银行施压要求其与一些政治争议较大的行业断绝关系，例如发薪日贷款机构和枪 支 销 售 商。

2025年1月，唐纳德·特朗普就任美国总统，并一直积极推动有利于加密货币的政策，以将全球最大的经济体打造成为世界的“加密货币之都”。

加密货币银行拒付问题自此已得到官方承认。12月，美国货币监理署（OCC）公布了其对美国九大银行银行拒付行为的调查结果。OCC还发布了一封解释性函件，确认银行可作为经纪人的身份促成加密货币交易。

在OCC对大型银行脱媒活动的审查中，加密货币位列九大行业之一。来源：OCC

尽管势头向好，用户仍抱怨银行业不愿为涉足加密货币的账户提供服务。

“这种情况依然存在，反加密的立场也依然存在。有些人甚至公开表示，他们不愿支持加密活动或与该行业互动，”梅克拉思说道。

梅克拉思认为，用户可以考虑彻底脱离传统银行体系，将资金转移到链上。理论上这听起来似乎可行，但实际上，大多数企业和用户仍无法完全依靠加密货币运作，而缺乏对法定货币通道的可靠接入。

银行业转向区块链基础设施

近年来，传统金融机构与加密货币的互动方式在全球范围内发生了转变。

各大银行和金融基础设施正日益推出与Web3相关的产品和服务。据报道，在美国，排名前25位的银行中，有60%已提供或计划提供比特币相关服务,包括托管、交易和咨询解决方案。

多家顶级银行正在探索与比特币相关的服务。来源：River

在欧洲各地，传统交易所和金融集团正根据《加密资产市场条例》（MiCA）推出加密货币托管和结算等受监管服务。在英国，汇丰银行的区块链平台已被选定，用于支持代币化政府债券.

在机构采用这一背景下，一些致力于连接银行与区块链的公司表示，导致账户冻结的挑战与银行内部工具缺口及风险框架有关。

“问题在于，传统银行内部缺乏足够的基础设施，无法以符合其现有风险与合规框架的方式解读区块链数据，因此摩擦巨大。”区块链基础设施平台Crymbo的首席执行官埃亚尔·达斯卡尔向Cointelegraph表示。

他将这种情况描述为：银行往往倾向于采取预防性措施，因为它们缺乏将链上活动与自身所依赖的身份和合规信号相联系的能力。

“如果涉及加密货币，他们就会封禁账户，并将其视为超出管辖范围。这对他们来说是最简单的选择，因为他们没有合适的工具来对其进行恰当评估。”

加密货币正逐步进入金融主流，但对许多用户而言，能否获得基本银行服务仍取决于银行的风险评估引擎是否能理解链上发生的交易。在这一差距弥合之前，行业的机构接纳与零售端的摩擦或将持续并存。

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