什么是 PayFi？2026年值得关注的顶级 PayFi 加密项目汇总

支付金融（PayFi）的崛起正在重塑资金在全球经济中的流动方式。截至 2025 年 12 月，PayFi 行业市值已超过 22.7 亿美元，日交易量超过 1.48 亿美元，区块链驱动的支付网络正迅速取代缓慢、碎片化的传统系统，提供即时、可进程化的金融轨道。

领先 PayFi 币种的市值 | 来源：CoinGecko

随着采用加速，PayFi 正在成为 Web3 最重要的支柱之一，它连接了稳定币、真实世界资产和链上流动性。在本文中，我们将深入探讨 2026 年值得关注的顶级 PayFi 加密项目，重点介绍那些推动真实世界采用、机构兴趣以及全球支付未来的平台。

什么是 PayFi，为何它在 2026 年势头正劲？

支付金融（PayFi）是一种新兴的金融模式，它利用区块链技术来现代化资金的流动、结算和价值获取方式。PayFi 不再依赖缓慢、碎片化的银行轨道，而是通过稳定币、智能合约和代币化真实世界资产（RWAs）实现即时、可进程化的支付。

其内核是，PayFi 将资金从被动的价值保存转变为活跃的金融工具。过去需要数天才能完成的支付，现在可以在几秒钟内结算。曾经闲置在帐户中的资本，现在可以即时部署用于借贷、交易或收益生成，所有这些都在链上进行，且无需中介机构。

这种转变正迅速获得关注。全球支付量目前每年超过 1.8 兆兆美元，但传统系统仍然成本高昂、缓慢且不透明。相比之下，链上支付网络正在迅速扩展：稳定币市值已超过 1700 亿美元，链上结算量日益与主要卡片网络匹敌。这些趋势正推动企业、金融科技公司和机构将 PayFi 视为更高效的金融骨干。

PayFi 能在 2026 年挑战传统金融（TradFi）吗？

PayFi 势头正劲，因为它解决了传统金融无法解决的结构性问题：

• 即时结算：支付在几秒钟内完成，而非数天，改善现金流并降低对手方风险。

• 资本效率：代币化资产和智能合约允许资本即时重复使用、抵押或重新部署。

• 全球覆盖：企业可以跨境转移价值，无需代理银行、高额外汇费用或长时间延迟。

• 可进程化金融：支付、借贷和收益分享可以通过智能合约自动化。

• 监管一致性：现代 PayFi 系统在协议层面集成了合规性、身份验证和可审计性。

随着稳定币、真实世界资产代币化和机构区块链采用的加速，PayFi 正在从利基创新演变为内核金融基础设施。2026 年，它正处于支付、DeFi 和全球金融的交汇点，重塑着数字经济中资金的流动、结算和运作方式。

2026 年值得关注的顶级 PayFi 加密项目

随着 PayFi 在支付、借贷和真实世界资产结算方面的采用加速，一批新的区块链项目正在崛起，为这场转型提供动力，每个项目都在塑造链上金融的未来中扮演着独特的角色。以下是一些值得关注的最佳 PayFi 项目：

1. Huma Finance (HUMA)

类别：PayFi 基础设施 / 链上信用

Huma Finance 是最先进的 PayFi 协议之一，旨在通过代币化现金流和基于稳定币的流动性，将真实世界支付融资引入链上。它使企业能够通过将未来应收帐款（例如发票或支付流）转换为链上资产来解锁即时流动性，从而无需传统信用中介。

截至 2026 年，Huma 已处理超过 88 亿美元的总交易量，支持超过 93,000 名活跃存款人，并管理超过 1.3 亿美元的活跃流动性。其基础设施利用稳定币实现即时结算、跨境支付和资本效率型融资，使其成为 PayFi 在生产环境中最成熟的实施之一。

Huma 脱颖而出的原因：

• 经验证的规模：累计处理超过 88 亿美元的支付量

• 真实世界收益：来自实体经济活动的 12–18% 可持续收益

• 机构级设计：内置合规性、风险控制和结构性金融模型

• 深度集成：支持基于 Solana 的流动性、稳定币轨道和企业支付合作伙伴

通过结合真实世界应收帐款、链上结算和受监管的金融结构，Huma 展示了 PayFi 如何超越实验阶段，进入生产级金融基础设施，使其成为 2026 年最可信和最具影响力的 PayFi 项目之一。

2. Stable (STABLE)

类别：PayFi 稳定币基础设施

Stable (STABLE) 是一个下一代稳定币协议，旨在为真实世界支付、链上结算和大规模资本效率型流动性提供动力。Stable 专为 PayFi 用例设计，使企业和机构能够使用一种美元计价资产来转移、保存和部署资本，该资产结合了价格稳定性和原生收益生成。

截至 2025 年 12 月底，Stable 生态系统支持超过 2.34 亿美元的流通供应量，日交易量超过 3300 万美元，完全稀释估值超过 13 亿美元。与闲置的传统稳定币不同，STABLE 将收益直接集成到其设计中，允许用户从真实世界支付流、资金管理操作和代币化金融活动中赚取回报。

Stable 的主要区别特征包括：

• 附息稳定币模型：从真实支付活动中赚取协议生成的收益，而非投机性发行。

• 原生美元结算：交易直接以 USD₮ 结算，费用可预测，亚秒级最终性。

• 机构级基础设施：为高交易量使用而建，具有合规就绪架构和经审计的储备透明度。

• 可组合的 PayFi 集成：设计用于无缝接入链上支付系统、资金管理工具和 DeFi 协议。

STABLE 由其专用网络 StableChain 提供支持，定位为 PayFi 的基础结算层，支持从商家支付和跨境汇款到资金管理操作和链上流动性管理的一切。随着可进程化货币的采用加速，STABLE 作为可扩展的真实世界金融基础设施的内核构建块脱颖而出。

3. Alchemy Pay (ACH)

类别：支付基础设施与法币-加密货币网关

Alchemy Pay 是一家全球支付基础设施提供商，连接传统法币系统与加密经济，为数字资产提供无缝的入金和出金信道。作为 Web3 中集成最广泛的支付网关之一，它在 PayFi 中扮演着关键角色，允许用户和商家即时在法币和加密货币之间转移价值。

截至 2026 年，Alchemy Pay 支持 170 多个国家/地区的法币到加密货币和加密货币到法币交易，通过银行转帐、卡片和当地支付方式处理支付。该网络支持主要区块链和稳定币，使企业能够接受加密货币，同时以当地货币结算，反之亦然，且摩擦最小。

Alchemy Pay 的主要优势包括：

• 市值：3760 万美元，日交易量超过 600 万美元

• 全球覆盖：支持 170 多个地区的法币支付

• 合规优先设计：集成 KYC/AML 和监管框架

• 多链支持：兼容主要区块链和稳定币

• 企业采用：被领先平台用于法币入金/出金信道和加密货币支付

Alchemy Pay 作为传统货币与链上流动性之间的桥梁，在 PayFi 堆栈中扮演着关键角色。其基础设施使真实世界商业（例如商家支付、汇款和法币结算）能够直接流入去中心化生态系统。随着 PayFi 采用的加速，Alchemy Pay 连接合规法币轨道与可进程化加密货币流动性的能力，使其成为大规模市场采用的基础网关。

4. Canton Network (CC)

类别：机构区块链与受监管资产基础设施

Canton Network 是一个专用区块链，旨在将受监管的金融市场引入链上，结合了传统金融系统的隐私性和去中心化基础设施的效率。与公共区块链不同，Canton 实现了许可互操作性，允许金融机构安全交易，同时保持监管合规性和数据保密性。

截至 2026 年，Canton 已成为机构采用最广泛的区块链网络之一，支持代币化真实世界资产（RWAs）、受监管支付轨道和资本市场基础设施。该网络的原生代币 CC 市值约为 46 亿美元，日交易量超过 3100 万美元，反映了日益增长的机构兴趣和链上活动。

Canton 提供的主要优势包括：

• 隐私保护架构：使受监管机构能够在链上交易，而无需公开敏感数据。

• 机构级代币化：用于发行和结算代币化美国国债、基金和金融工具。

• 高性能结算：专为大规模金融活动设计，具有可预测的运行和低延迟。

• 设计上的互操作性：在共享、合规的网络中连接银行、资产管理公司和基础设施提供商。

在包括 DTCC 和领先全球金融公司在内的主要机构开始使用该网络代币化美国国债资产和结算工作流程后，Canton 的真实世界采用加速。凭借超过 46 亿美元的流通价值和日益增长的机构参与，Canton 已将自己定位为受监管链上金融的基础层。

随着 PayFi 的成熟，Canton 通过实现传统金融与区块链基础设施之间合规、大规模的资本流动，在弥合传统市场与可进程化金融未来之间的鸿沟方面发挥着关键作用。

5. Stellar (XLM)

类别：区块链基础设施 / 跨境支付

Stellar 是最成熟的区块链网络之一，为全球规模的 PayFi 用例提供动力。Stellar 专为快速、低成本的价值转移而设计，作为跨境支付、稳定币发行和代币化资产转移的基础结算层。

截至 2026 年，Stellar 网络每日处理数百万笔交易，支持超过 69 亿美元的市值，并在 7.5 秒内结算支付，每笔交易平均成本低于 0.001 美元。其架构使其特别适合高交易量、低成本的支付流，这是 PayFi 采用的基本要求。

Stellar 对 PayFi 的重要性：

• 即时结算：近乎即时的交易最终性实现当日全球支付和资金管理操作。

• 内置合规性：原生支持 KYC、AML 和资产控制，使 Stellar 适用于受监管的金融机构。

• 稳定币原生设计：广泛用于 USDC 和其他法币支持代币，实现无缝链上支付和资金管理。

• 企业级可扩展性：以最低成本支持大规模汇款、薪资支付和跨境结算。

Stellar 的基础设施已被金融机构、金融科技公司和非政府组织用于汇款、资金管理和代币化资产发行。其低费用、监管兼容性和全球覆盖的结合，使其成为 PayFi 的内核结算层，大规模连接传统金融与区块链原生支付系统。

6. Solana (SOL)

类别：高吞吐量区块链

Solana 是大规模 PayFi 的最重要的基础设施层之一。Solana 专为高速、低成本交易而设计，为支付、稳定币和链上金融应用实现即时结算，使其成为需要速度、可靠性和全球覆盖的 PayFi 系统的天然骨干。2025 年，Solana 也已成为代币化真实世界资产（包括代币化股票和基金）的领先平台。发行美国股票和 ETF 链上表示的项目越来越多地选择 Solana，因为其高吞吐量、低费用以及支持机构级结算的能力。Solana 上代币化股票的增长，利用该网络作为支付以及需要高交易量、低延迟交易的代币化资本市场的关键结算层。

截至 2026 年，Solana 每日处理数千万笔交易，支持约 400 毫秒的亚秒级最终性，并将平均交易成本维持在 0.001 美元以下，使其成为生产环境中最具成本效益的区块链之一。凭借超过 690 亿美元的市值和每日超过 37 亿美元的链上交易量，Solana 已成为稳定币支付、代币化资产和即时金融应用的首选结算层。

Solana 对 PayFi 的重要性：

• 高吞吐量结算：能够每秒处理数千笔交易，实现即时支付和流动性转移。

• 低廉且可预测的费用：实现微交易、高频结算和企业级支付流。

• 原生稳定币支持：为支付和汇款中使用的 USDC 和其他稳定币交易提供大量支持。

• 机构采用：被主要金融参与者用于代币化资产、链上结算和支付轨道。

凭借其速度、规模和可组合性的结合，Solana 已成为 PayFi 基础设施的基础层，支持从消费者支付和商家结算到链上资金管理操作和真实世界资产代币化的一切。

7. 稳定币，如 USDC、PYUSD、USDT

稳定币总市值 | 来源：DefiLlama

稳定币是 PayFi 的内核结算层，实现了全球金融系统中快速、低成本和可进程化的价值转移。与波动性加密资产不同，稳定币保持稳定的计价单位，通常与美元挂钩，使其成为支付、借贷和资金管理操作的理想选择。

如今，稳定币的总市值超过 3070 亿美元，每年结算数兆美元，日益与传统支付轨道竞争。在 PayFi 系统中，稳定币作为即时结算、抵押和流动性提供的主要媒介。

稳定币对 PayFi 至关重要的原因：

• 即时结算：稳定币实现近乎即时的跨境支付，无需预先注资或代理银行。

• 资本效率：企业可以立即部署稳定币，而非将资金锁定在多个本地帐户中。

• 可靠的计价单位：挂钩价值降低了支付、薪资支付和资金管理操作的波动性。

• 可进程化流动性：智能合约实现自动支付、信用额度和结算逻辑。

USDC、PYUSD 和 USDT 等稳定币现在支撑着主要的 PayFi 工作流程，包括汇款、入金/出金信道和 B2B 支付，提供始终在线的流动性和可预测的结算。随着全球支付量持续转向链上，稳定币正成为 PayFi 即时、可进程化金融基础设施的缺省货币层。

PayFi 是金融的未来吗？

PayFi 代表着全球金融系统中价值流动的结构性转变。根据世界银行和国际清算银行的数据，SWIFT 和代理银行等传统支付轨道仍然依赖多日结算周期和分层中介机构，跨境转帐通常需要 2-5 个工作日，并产生平均 6% 或更高的费用。相比之下，PayFi 基础设施通过链上运行、可进程化逻辑和原子级最终性实现近乎即时的结算，从而降低了支付流中的摩擦、成本和营运风险。

通过结合智能合约、即时结算和可互操作的金融原语，PayFi 将支付从碎片化的后台流程转变为可进程化的链上功能。麦肯锡的研究估计，未来十年内，全球高达 120 兆美元的 B2B 支付可能会转向代币化和基于区块链的轨道。这种转变实现了更快的对帐、更高的透明度和更高效的资本使用，同时支持了链上资金管理、自动合规和即时流动性路由等新用例。

PayFi 并非短期趋势，而是一个新兴的金融基础设施层，与全球商业的数字转型相符。随着监管清晰度的提高和机构参与的增加，PayFi 系统可能会在跨境支付、链上资本市场和企业金融中发挥越来越重要的作用。然而，采用将取决于监管一致性、技术韧性和用户信任等因素。对于市场参与者而言，了解 PayFi 的运作方式以及其风险和限制所在，对于随着这种新金融架构的不断演变至关重要。

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