区块链共享账本就绪：花旗、汇丰、渣打、瑞银等17家头部银行启动代币化存款试点

在数字资产与传统金融边界日益模糊的当下，主宰全球超过万家金融机构结算命脉的全球银行间金融电信协会(Swift)，正式跨出了拥抱分散式帐本技术(DLT)的历史性一步。

北京时间2026年7月9日，Swift发布官方公告，宣布其耗时短短9个月从概念推进到实际开发的「基于区块链的帐本」已准备好投入初始使用。

这项重大基础设施的升级，将允许全球早期的采用机构，利用「代币化存款(Tokenised Deposits)」来支援24/7全天候的无缝跨境支付。

什么是代币化存款？

代币化存款 = 你存在银行里的法定存款，1:1 兑换成区块链上的数字代币，

钱本身没有新增、没有凭空造币，只是给账户里的余额做了一套链上数字分身，底层依旧是银行存款，受银行监管、存款保险保护孙瑜律师

完整运作逻辑

• 你在花旗 / 汇丰等银行存入 100 万美元法币；
• 银行在联盟区块链共享账本上，给你发行100 万枚存款代币，1 代币 = 1 美元；
• 这笔现金永久留在银行资产负债表，不是第三方储备；
• 代币可以在链上跨行、跨境实时转账，随时能赎回变回银行卡余额；
• 全程在银行合规体系内，受存款保险、银行业监管约束

核心优势（也是 17 家银行联合试点的原因）

• 7×24 小时实时清算 传统跨境转账要等工作日、中间行清算，动辄几小时到 3 天；代币链上转账秒到，节假日、深夜均可交易HSBC Hong ...。
• 大幅降低跨境结算成本 省去多家中间银行手续费，企业跨境资金调拨成本大幅下降。
• 资金可编程自动化 可写智能合约：自动分账、到期自动付款、跨境资金归集，企业财资管理不用人工操作。
• 账本透明、对账简单 多家银行共用一套区块链共享账本，交易记录实时同步，省去大量人工对账工作（对应新闻里 “区块链共享账本”）。
• 安全性远高于稳定币 底层是银行存款，有存款保险兜底；而非第三方机构发行的稳定币，不存在储备兑付风险

17家跨国大行鼎力支持，打破周末与夜间交易限制

此次参与试点的阵容堪称豪华。根据公告，共有来自全球六大洲的17家顶级跨国银行将参与首批真实交易试点，

其中包含了花旗银行(Citi)、汇丰银行(HSBC)、纽约梅隆银行(BNY)、渣打银行(Standard Chartered)、瑞银集团(UBS)、富国银行(Wells Fargo)以及星展银行(DBS)等业界巨头。

透过Swift所提供的「共享帐本」作为安全的协调层，这些银行能在现有传统系统完成最终结算前，直接在自家帐本上发行代币化存款，并即时为客户移动资金。

此举彻底打破了过去跨境支付在周末与夜间无法即时到帐的痛点，大幅提升了全球企业与机构的流动性效率，同时确保不牺牲现有金融体系的合规、信用与风险控制标准。

顶级银行如何看待代币化存款？

这17家参与试点的金融机构，普遍对代币化资产的规模化应用抱持高度期待：

参与机构	对Swift区块链试点的核心观点
花旗银行(Citi)	这项技术将大幅强化无缝、即时的跨境支付能力，满足跨国企业需求。
汇丰银行(HSBC)	已在多个市场积极扩展代币化存款，期待能为客户带来真正的24/7 无断点体验。
瑞银集团(UBS)	强调网路间的「互操作性」是实现代币化存款全球规模化的绝对关键。
渣打银行(Standard Chartered)	这为实现即时、全天候且透明的资金移动提供了可靠的基础设施。

结合传统稳定性，放眼「可程序化货币」未来

对于这项技术跃进，Swift首席业务官Thierry Chilosi在声明中强调，他们正将传统金融的信任与稳定性，延伸至数字货币的最前沿。

他指出：「这让代币化价值能以现代商务所需的速动性与弹性跨境移动，同时维持全球金融所需的高水准韧性、安全性与合规性。」

事实上，跨境支付仅是Swift区块链帐本的首个实际用例。随着受监管的数字资产基础设施逐步落地，Swift已将目光放得更远。

公告透露，未来将进一步支援「可程序化货币(Programmable money)」与「代理商务(Agentic commerce)」等Web3原生创新应用，并结合其现有的零售支付框架，以达成G20提升跨境支付效率的宏观目标。

随着这17家金融巨头开始在受监管的框架内进行代币化价值的传输，这不仅是全球支付现代化的关键转折，更象征着传统金融体系已正式接纳区块链技术作为底层结算基础。

未来的价值传输将变得如同发送电子邮件般即时，而Swift无疑正试图在这场金融革命中，继续稳坐全球结算中枢的霸主地位。

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